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我们又见证了历史性时刻，曾经红极一时的P2P网贷终于完全归零了！
11月27日，银保监会首席律师刘福寿在财经年会上表示，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬完全归零。
(相关资料图)
过去半年，银保监会时不时出来倒数，从6月底的29家，到8月末的15家，再到10月中的6家和11月初的3家，P2P在市场的注视下小步快跑，奔向“历史的垃圾堆”。
而金角财经，也从P2P高光之时，到爆雷时期，都陆续推出过文章讲述P2P的本质，我们收到过七八封律师函，也吃过五六个官司。与此同时，还被投了P2P的人反驳与谩骂。但不管怎样，一切都结束了。
自此以后，中国再无P2P。留下的，是一地鸡毛，一片狼藉。
马云在2019年说过一句话，“P2P从第一天起，就不是互联网金融，它是一个有了网页的非法集资产业。”
不管人们对马云看法如何，但他这句话，是对的。
从P2P诞生的那一天起，它就不可能真正成为一个金融产品，更不可能成为“助推中小企业”的普惠金融模式，本质上，它就是一个没有底线的流量游戏。
当初，我们执着于“解决中小企业融资难题”，认为P2P会背负起这项社会功能，“将通过金融技术，做到真正的普惠金融”时，我们就注定经历，互联网金融这大梦一场。
这篇文章，我们就来聊一聊P2P为什么不可能成为“普惠金融”，又为什么必然会成为一个骗局。加上了技术的过度应用，以及极致的流量玩法，它如何成为了规模空前的世纪骗局。
1.P2P与温州帮
P2P是一个由外国传入中国的舶来品，但只在中国发展与兴盛。
2007年6月，中国第一家网贷平台——拍拍贷宣布成立，向海外P2P公司学习得有模有样，做着撮合借贷双方的生意。
所谓的P2P，从技术开发上来说，是点对点。
理论上，一个P2P平台应该是一个完全中立的撮合平台，作为一个桥梁，连接出款人和借款人。在这过程中，平台帮出款人审核借款人的资质，收取一定的管理费用，所有资金都走第三方支付。
说白了，就是个中介。
2008年金融危机过后，在东南沿海民间资本发达的地方，有不少浙江人，尤其温州人开始玩起了P2P。金融危机过后，万物复苏，企业紧缺资金，资金缺乏投资渠道。P2P充当了集资的工具，一张张功能简陋的集资网页出现在温州。
就像他们做生意的天赋一样，头脑灵活的温州人，在民间已经测试过P2P的可行性，也就是说，他们早就看透了P2P的本质。
恰好，后来爆雷数额比较大的P2P平台，就有不少来自温州等地。其中最出名的就是温州帮的卢氏家族，以至于不少人将P2P爆雷潮的最大帮凶归结于温州帮。
不过，那时候能玩P2P的，都是有钱人。毕竟不是所有人都像温州人那么有钱。之后很多年，这样的创新模式与业务并没有在中国掀起什么波浪。因为那时候的网站推广渠道有限，规模也有限，没几个人知道P2P是什么玩意。
就算知道，也大多是持观望态度。因为P2P平台信用不健全，借款人无法知道标的真假，也就没几个人敢拿出真金白银来换取回报。
2.互联网让P2P大爆发
直到2014年，一切开始改变。
那时候，移动互联网技术在中国大爆发，互联网被应用在了各行各业，包括金融。再加上一轮又一轮的政策新风吹来，推行普惠金融，助推中小企业发展成为了一时的风潮，这彻底改变了行业无法破圈的现状。
P2P机构乘着这股春风，在中国如雨后春笋般，遍地开花。
移动互联网的技术，似乎让P2P之前存在的问题，一夜之间都解决了。
比如人们最关心的标的真假问题，P2P平台会在相关页面披露资金方向，生意进度，投资人清晰明了地看到了自己的钱用在了刀刃上。比如有一家叫礼德财富的P2P平台，他们的标的以玉石生意为主。投资人随时会通过P2P平台看到一块块泛着绿光的石头。
但其实，P2P平台要真正地运转起来，具备信用才是最重要的。人们之所以敢把钱存到银行里，就是知道银行都是国有的，是可信的。
为了给P2P平台增加信任度，平台们一个个都推出了“国资背景”、“上市公司”的身份，大大的靠谱写在了脸上，一举解决了P2P平台是否值得信任，是否稳定的问题。
P2P在这时候，都拿出国企和上市公司背书了，还有汪涵啊王宝强啊范冰冰啊都出来代言，能不值得信任吗？
还真有不少不是那么确信的，毕竟一投就几万几十万。如果礼德财富那些石头是涂了油漆的呢？又或者这些石头是从别人那借过来的呢？
那有人去确认不就好了，什么人，第三方啊。尤其懂行的第三方。
没错，我要说的就是那些财经自媒体大V，“第三方理财评测平台”。
P2P们出来多了，时不时总会出现一些野鸡平台。这时候，除了上边说的背书，要扩大规模，这些大V们的导流是最有效的。
十多年来，物价一直在上涨。大部分普通人群是有理财欲望的，他们都希望自己的存款跑赢通胀。大V们一口一句“你不理财财不理你”，让你感到把钱放在银行里简直是羞耻。
这些大V，天天在理财公号上“普及经济知识”，然后“教会小白去理财”。他们啊，一个个都超有才的，又是“看懂平台背后的资产端”，又是“在高收益和安全之间，找到平衡点”，粉丝顶礼膜拜。
在给你灌输了各种理财知识后，大V们利用信任，将粉丝一波波地引导去投资P2P理财产品。这些投资，动辄几万几十万。
这时候你会发现，这一环环的，简直就是全方位的围猎。围猎的对象，就是平头老百姓们手上的存款。
所有P2P平台刚创立时的商业说明书，都会提到中国居民的存款规模有多大，P2P市场又会有多大。所以P2P一开始，理想就很大。
要让人们把自己的存款与积蓄拿出来，最大的痛点就是“保本”。所以中国的P2P平台都打上了固定收益的标签，并且还是比存款利率高出数倍的固定收益，承诺刚性兑付。
理财的需求、贬值的焦虑，以及对P2P的认可与信任，还带着丝丝贪婪，都驱使着人们将存款从余额宝、银行搬家去P2P，因为那边收益高，还保本。越来越多的老百姓加入了这个理财新风口。
这时候，互联网 的优势呈现出来了。
智能手机普及，轻易就可以触达所有人，也轻易地触达所有人的钱包。这让P2P平台更快速高效地规模化。人们轻松打开App，将毕生的积蓄通过第三方支付转去P2P指定的账户，就坐在家里等收钱，时不时还可以查看一下那笔资金的去处。
快速规模化，意味着平台可以触及到更多的钱包，圈回来更多的钱。不少平台，轻松就有上十万投资人。而这些投资，一笔都是几万起。没有哪个行业能这么快速有效地圈到这么多的钱，还有什么比做这个来钱更快呢？
科技真是带来一个美妙的世界。
金融的核心的是信用，信用在机构的体现，是风控。这时候的P2P，只要没有透明有力的监管，轻易就会疯狂起来。而且，它们确实疯狂起来了。
平台们针对用户做各种营销包装，包括找各种明星与大V做背书；包括满世界地铁路牌加电视节目做广告；包括竞相把利率提到更高，年化25%都屡见不鲜。
这一切，目的都是为了把更多的钱圈进来。
那些喊着你不理财财不理你的大V们，并没有帮你去找优质标的，因为根本就没有什么优质标的。他们只会把一些标的包装得像个优质标的。
你要说信用，要说风控。P2P平台找来背书的那些国资背景和上市公司，大多是花一大笔钱，让那些国企或者上市公司的子公司或者孙公司，或者只是参股公司的子公司，进来占个0.1%的股份，便成为了国资背景或者上市公司背景。
爆雷后，这些“背景”们全跑出来撇清关系。但爆雷前，这些P2P天天在宣传自己是某家国企的参股平台时，他们并没有一家出来否认，气都没吭过一声。
至于所谓的资金由银行进行第三方存管，其实，P2P平台只要注册一堆皮包公司，盖几个章，轻易就能把钱挪出来了。
所以说，那时的P2P，他们的重心不是信用，也根本不是金融，而是一个搞流量的平台。
没错，就是流量，流量就是天量的钱，流量更是没有边界，没有底线。
接着，不断有风投机构、创业者打造新的平台，P2P名噪一时，成为了那时互联网金融大潮中最靓的仔。
2017年鼎峰时期，P2P网贷平台高达5000家。当年5月底，网贷余额逼近1万亿元大关，当月成交金额高达2488亿元。
当年7月，P2P网贷行业历史累计成交量达到了50782亿元，突破5万亿大关，相较于2016年同期猛增112%。5万亿是什么概念？想想2008金融危机时中国的经济刺激计划，总共才4万亿。
3.P2P运营内幕
P2P爆雷以后，人们都好像很聪明的样子，喜欢说，年化都快20%的利率，哪有什么行业能赚这么多钱的？
真相比这残酷多了，如果要拉平成本，让整个模式运转下去，那这行业得赚年化45%的利润。
年化12%~18%的投资人收益，这是这笔资金必备的基础成本。
再加上运营成本10%，还有，P2P平台要赚取的15%。
以及导流成本8%，对，那些看起来分析在理、客观中立的财经大V给P2P导流都有抽成的，抽的还不低，一般每笔抽成7、8个点。
这些，加起来就45%了。
所以，年化超过45%的收益，放眼看去，除了房地产、高利贷，还有什么其他的资产呢？
不管，反正你平台承诺保本、承诺兜底、承担了所有资金安保的责任，那就得做到。
所以，基本上P2P平台都会涉嫌自融。毕竟按照标的里说的项目去投资，根本不可能会有预期的收益。自融以后，资金基本都拿去做冒险生意，赌对了，收益回来，账也就平了。但收益还没回来之前，或者赌输了的话，高收益只能靠新进来的资金偿还。
没错，就是人们声口相传的庞氏骗局、借新还旧，这样一来资金窟窿也会越来越大。
为了让更多的资金进来，P2P们把金融变成了一个流量游戏。平台承诺的收益竞相提升，疯狂的时候有投资用户拿到过年化25~30%的标的。
除此之外，有些P2P平台开始了各种尝试。
第一种就是刚刚提到的投资房地产。但那时楼市渐渐开始了变天。2016年开始，就出了很多调控房地产的政策，所以，炒房变得艰难和危险，随时都会断弦；
有相当一部分P2P，都曾通过放超利贷维持平台盈亏。臭名昭著的714高炮，背后的玩家就有不少是P2P头部平台。714高炮，指的是那些期限为7天或者14天的高息网贷，一笔2000块，扣掉砍头息800，到手1200块，7天后还2000。利息方面，年化超过4000%。循环放贷，一个月能放4笔，被江湖称之为“高炮”。
超利贷的故事，我们在《日落宁波港》里讲得深入极致，不过多重复。这里我们只说，伤天害理多了肯定会被收拾的；
最后还剩下一种操作，就是真的在做中小企业贷款。但，可不是老老实实做，这行要做出来还是得旁门左道，期限错配就在这里用得淋漓尽致。
什么是期限错配，就比如说一个年化48%的贷款，很多中小企业是无法承受的。借一百万，一年就要还48万，谁借的起？但中小企业经常需要一笔资金过桥，如果只是一两个月期，借100万，利息也就4~8万，他们也借得起。但P2P们为了吸纳更大额的投资，标的基本都是一年期，大多是三年期的。因此，标的会被平台拆分到各个中小企业的短期贷款上。
这样看起来，貌似行得通。但风险其实更高，因为很多企业是捆绑在一起的，一个爆雷，可能一起爆。
不管是上述的哪一种，最后都必然走向爆雷。
4.P2P团灭
时间进入2018年，整个中国经济宏观债务已经逼近警戒线，过去长期实行宽松的货币政策收尾，中国的“去杠杆”政策越来越深入。
去杠杆说白了就是降低负债率，结果必然直接造成资金面紧张，导致流动性紧张，诱发了不断高息揽储的P2P爆雷。
2018年端午节期间，著名的高返平台唐小僧突然爆雷了，拉响了P2P爆雷大潮的导火索。
接着，联璧金融、牛板金、投之家各类知名大平台纷纷倒塌。
截止2018年12月底，爆雷平台848家，同比2017年扩大了42.7%。
直到2019年1月21日，一份红头文件在互金圈流传，大致的意思是除了严格合规的平台以外，其余机构要能退尽退，应关尽关。
接着，地方紧急出手，决心要团灭P2P。
最后，P2P集中的大省——浙江、广东、上海、北京，在今年陆续采取行动。直到今年11月中旬，完全归零。
5.互联网金融大梦一场
从无到有，再到繁荣，最终消亡，P2P怕是最为短命的行业之一。
正如前边所说，金融最核心的东西是信用，但正如江南愤青所言，围绕流量做生意，让国内的互联网金融更像是电商，只追逐数据和利益。
我们的P2P野蛮生长，需要流量，需要撬动城镇居民们的存款。流量最大的成本是运营成本。运营过程里大家推杯换盏、觥筹交错，花着投资人的本金？可不一定，没准他下一轮带着高昂的收益退出，又有了新的人接盘。
这十年来，国内互联网高度发达。技术的升级带来了效率的提升——一秒钟投资，一分钟放款。加上更大面积的传播，这一轮互联网金融的发展，甚至透支了十多年的需求。
一边是P2P产品的投资端，而另外一端，是包括了714高炮这种现金贷的借款端。这种技术的提升，带来的是技术的过度利用，以个人杠杆的方式，透支榨取着每个人的未来价值。
在这一场轰轰烈烈的游戏当中，谁都没能脱身。
普通人投进了自己几年的积蓄，血本无归；P2P老板即便大量逃到了东南亚，最后也被追捕回来，锒铛入狱，好像也成了输家；
关键是，道歉有用的话，要警察干嘛。那些血本无归的投资人，钱也拿不回来了。他们才是这场流量游戏中，最大的炮灰。
P2P这场骗局，成为了整个社会的大梦一场。
